Se você tem seguro de carro faz alguns anos, já ouviu falar no "bônus". É aquele desconto que aparece na renovação — e que pode fazer uma diferença enorme no valor que você paga. Mas poucos entendem como o sistema funciona, como é calculado e, principalmente, quais são as armadilhas que fazem as pessoas perderem esse desconto sem querer.
O que é o bônus do seguro de carro?
O bônus é um sistema de desconto progressivo baseado no histórico de sinistros do segurado. Quanto mais tempo você passa sem acionar o seguro, mais bônus acumula — e mais barato fica a renovação.
Ele foi criado para recompensar motoristas cuidadosos, estimular o segurado a absorver pequenos danos sem acionar o seguro, e diferenciar preços por perfil real de risco.
Como funciona o sistema de classes
O bônus é dividido em classes, geralmente numeradas de 0 a 10. Classe 0 é o iniciante, sem bônus. Classe 10 é o máximo — motoristas com histórico longo e limpo.
| Classe | Bônus estimado | Situação |
|---|---|---|
| 0 | 0% | Primeiro seguro ou sem histórico |
| 1 | 5–7% | 1 ano sem sinistro |
| 3 | 14–18% | 3 anos sem sinistro |
| 5 | 25–30% | 5 anos sem sinistro |
| 7 | 33–37% | 7 anos sem sinistro |
| 10 | 40–45% | 10+ anos sem sinistro |
Os percentuais variam por seguradora. Esses valores são estimativas do mercado em 2026.
Portabilidade: o bônus vai com você
O bônus pertence ao segurado, não ao veículo. Isso significa que se você trocar de seguradora, leva o bônus com você. Se você trocar de carro, mantém o bônus acumulado.
💡 Dica:Ao trocar de seguradora, exija a carta de bônus da seguradora anterior. Esse documento comprova sua classe e garante que a nova seguradora reconheça seu histórico. Sem ele, você pode perder anos de acúmulo.
O que faz você perder o bônus
Acionar o seguro para danos pequenos
Esta é a armadilha mais comum. Muitas pessoas acionam o seguro para um arranhão que custaria R$ 600 de conserto — e perdem classes de bônus que representavam economia de R$ 2.000 ou mais na renovação.
⚠️ Atenção:Antes de acionar o seguro, faça a conta: quanto vai custar o conserto do próprio bolso vs quanto você vai pagar a mais na renovação por perder classes de bônus? Muitas vezes, pagar você mesmo sai muito mais barato a longo prazo.
Descontinuidade na renovação
Se você deixar o seguro vencer e ficar um período sem cobertura antes de renovar, pode perder o bônus acumulado dependendo da seguradora. Renove antes do vencimento.
Quando você pode acionar sem perder o bônus
Dependendo da apólice, há situações em que o seguro pode ser acionado sem penalidade de bônus:
- •Sinistros com terceiros identificados e culpados — o seguro do causador cobre
- •Fenômenos naturais (alagamento, queda de granizo) — verifique sua apólice
- •Roubo ou furto — algumas seguradoras mantêm o bônus nesse caso
Bônus e carro compartilhado na família
Se você compartilha o carro com cônjuge ou filho incluído na apólice, o acionamento feito por qualquer condutor afeta o bônus do titular. Considere apólices separadas se os perfis de risco forem muito diferentes.
Resumo: como proteger e maximizar seu bônus
- •O bônus pode chegar a 40–45% de desconto para quem não aciona por 10+ anos
- •Pertence ao segurado — você leva ao trocar de carro ou de seguradora
- •Exija a carta de bônus ao trocar de seguradora
- •Antes de acionar, calcule se o conserto próprio não é mais vantajoso
- •Renove antes do vencimento para não perder o histórico acumulado